Jubilación anticipada: requisitos, coeficientes reductores y cuánto pierdes por cada trimestre

Qué es la jubilación anticipada y en qué se diferencia de la prejubilación

La jubilación anticipada es cobrar tu pensión de jubilación de la Seguridad Social antes de la edad ordinaria. Está regulada en los artículos 207 y 208 de la Ley General de la Seguridad Social, reformados por la Ley 21/2021, que entró en vigor el 1 de enero de 2022.

Hay dos tipos principales:

• Involuntaria (art. 207): cuando dejas de trabajar por un despido o cese que no has decidido tú. Permite adelantar hasta 4 años.
• Voluntaria (art. 208): cuando eres tú quien decide jubilarse antes. Permite adelantar hasta 2 años.

La prejubilación, en cambio, no es una figura legal. Es el nombre que se da a un acuerdo con la empresa, casi siempre dentro de un despido colectivo (ERE), por el que dejas de trabajar a los 55-60 años. Durante ese tiempo vives de una indemnización o renta pagada por la empresa, del paro y de un convenio especial con la Seguridad Social. La prejubilación es el puente; la jubilación anticipada involuntaria suele ser el destino.

Existen además otras vías de anticipo que no tratamos aquí con detalle: por actividades penosas o peligrosas (mineros, bomberos, ciertos cuerpos policiales), por discapacidad de al menos el 45 % o el 65 %, y la de quienes fueron mutualistas antes de 1967. Cada una tiene reglas propias que puedes consultar en la web de la Seguridad Social.

Edad mínima para la jubilación anticipada en 2026

La edad a la que puedes jubilarte antes depende de tu edad ordinaria, y esta depende de cuántos años hayas cotizado. En 2026 la edad ordinaria es de 66 años y 10 meses, salvo que acredites al menos 38 años y 3 meses cotizados, en cuyo caso es de 65 años. A partir de 2027 la edad general sube a 67 años.

Ojo con un detalle: la edad mínima es solo la puerta. Para pasar también necesitas los años cotizados que exige cada modalidad, y la pensión que te quede llevará aplicado el recorte correspondiente.

En 2026 también cambia la forma de calcular la base reguladora. Hasta 2025 se tomaban los últimos 25 años cotizados. Desde 2026 convive con un sistema alternativo que amplía poco a poco el periodo de cálculo y permite descartar los peores meses, y la Seguridad Social aplica el que te resulte más favorable. Para cobrar el 100 % de la base reguladora en 2026 necesitas 36 años y 6 meses cotizados.

Requisitos de la jubilación anticipada voluntaria

Es la vía de quien sigue trabajando, o está sin empleo por decisión propia, y quiere adelantar el retiro. Los requisitos son:

• Edad: como máximo 2 años menos que tu edad ordinaria.
• Cotización: al menos 35 años cotizados efectivos, de los que al menos 2 deben estar dentro de los 15 años anteriores a la jubilación. Las pagas extra no suman días aparte, y el servicio militar o la prestación social sustitutoria cuentan como máximo 1 año.
• Importe mínimo: la pensión resultante, ya con el recorte aplicado, tiene que ser superior a la pensión mínima que te correspondería a los 65 años según tu situación familiar. Si no llega, no puedes acceder por esta vía.
• Alta o situación asimilada: estar trabajando o en una situación que la Seguridad Social considere equivalente.

El último requisito deja fuera a muchas personas con bases de cotización bajas. Si tu pensión teórica ronda la mínima, el recorte la empuja por debajo y la voluntaria deja de estar disponible.

Requisitos de la jubilación anticipada involuntaria por despido

Es la modalidad pensada para quien pierde el empleo cerca de la jubilación y lo tiene difícil para volver a trabajar. Los requisitos son:

• Edad: como máximo 4 años menos que tu edad ordinaria.
• Cotización: al menos 33 años cotizados efectivos, 2 de ellos dentro de los últimos 15 años.
• Demandante de empleo: estar inscrito en el servicio público de empleo al menos durante los 6 meses inmediatamente anteriores a la solicitud.
• Cese no voluntario por una causa recogida en la ley.

Las causas admitidas son, entre otras: despido colectivo por causas económicas, técnicas, organizativas o de producción; despido objetivo por esas mismas causas; extinción del contrato por resolución judicial en un concurso de acreedores; muerte, jubilación o incapacidad del empresario individual; fuerza mayor; y extinción por ser víctima de violencia de género.

En los despidos colectivos y objetivos hay una condición extra: tienes que acreditar que has cobrado la indemnización (con la transferencia bancaria o un documento equivalente) o que has demandado a la empresa para reclamarla. Un despido disciplinario o una baja voluntaria no dan acceso a esta modalidad.

Coeficientes reductores: cuánto penaliza cada trimestre adelantado

Los coeficientes reductores son el porcentaje que se descuenta de tu pensión por cada mes que te adelantas. Se aplican sobre la pensión que te correspondería (base reguladora por el porcentaje según años cotizados) y el recorte es permanente: no desaparece al cumplir la edad ordinaria.

Hasta 2021 la penalización se medía por trimestres. Desde 2022 se mide por meses, así que adelantar 3 meses ya no cuesta lo mismo que adelantar 1. Aun así, pensar en trimestres sigue siendo útil para ver dónde está la penalización gorda.

Involuntaria: recorte lineal

En la jubilación anticipada involuntaria cada mes pesa lo mismo. El porcentaje depende solo de tus años cotizados.

Voluntaria: el primer mes ya cuesta un 3 %, y el segundo año se dispara

En la voluntaria la escala no es lineal. Adelantar un solo mes ya recorta la pensión un 3,26 %, casi lo mismo que adelantar tres. A partir de ahí el recorte crece despacio durante el primer año y se acelera en el segundo. Esta es la tabla oficial para quien tiene menos de 38 años y 6 meses cotizados, agrupada por trimestres:

Los tres últimos meses, del 22 al 24, añaden 8,43 puntos: más que todo el primer año de anticipo junto (5,50 %). Con más años cotizados el recorte máximo a 24 meses baja: 19 % (de 38 años y 6 meses a menos de 41 y 6), 17 % (de 41 y 6 a menos de 44 y 6) y 13 % (44 años y 6 meses o más). La tabla completa, mes a mes, está en el artículo 208 de la Ley General de la Seguridad Social, publicada en el BOE.

Si tu pensión teórica supera la pensión máxima, el recorte se calcula de otra forma: se aplica sobre la pensión máxima con un coeficiente propio que la Ley 21/2021 endurece de forma gradual hasta 2033. Si estás en ese caso, pide una simulación a la Seguridad Social, porque las cuentas cambian bastante.

¿Compensa la jubilación anticipada? Un ejemplo con números

Imagina a Carmen, con 37 años cotizados y una pensión teórica de 1.800 € brutos al mes en 14 pagas a su edad ordinaria. Comparamos tres escenarios. Para simplificar, no contamos la revalorización anual con el IPC (afecta a todos los escenarios por igual) ni los impuestos.

Cómo leer la tabla con el segundo caso: Carmen cobra dos años antes 28 pagas de 1.422 €, que suman 39.816 €. A cambio, cada año pierde 378 € por paga, 5.292 € al año. Ese dinero adelantado se agota a los 7,5 años de su edad ordinaria. Si vive más, sale perdiendo; y a partir de ahí pierde 5.292 € cada año que siga viva.

Según los datos del INE, quien llega a los 65 años en España vive de media en torno a 20 años más. Con esa referencia, adelantar 24 meses de forma voluntaria es una mala operación para la mayoría. Adelantar 12 meses se recupera en unos 17 años, cerca de esa esperanza de vida, así que la decisión está mucho más ajustada.

Hay dos matices que el número no recoge. Si sigues trabajando, cobras un sueldo bastante más alto que la pensión y sigues cotizando, lo que suele mejorar tu base reguladora. Y si ya no tienes empleo, la comparación cambia: la alternativa no es tu nómina, sino tus ahorros o nada.

En la involuntaria el razonamiento es parecido, aunque a menudo no hay elección real: si a los 62 años llevas meses en paro, la pensión recortada puede ser la única renta estable disponible.

Prejubilación por ERE: paro, convenio especial y el salto a la pensión

Una prejubilación típica encadena varias fuentes de ingresos hasta que puedes pedir la jubilación anticipada involuntaria:

1. Indemnización o renta de la empresa. La indemnización por despido está exenta de IRPF hasta la cuantía obligatoria por ley, con un máximo de 180.000 €. Las rentas periódicas que pague la empresa por encima de eso tributan como rendimientos del trabajo.
2. Prestación por desempleo durante el tiempo que te corresponda, hasta un máximo de 2 años.
3. Subsidio para mayores de 52 años, si cumples los requisitos de rentas. Además de la cuantía mensual, este subsidio cotiza para la jubilación.
4. Convenio especial con la Seguridad Social. En los despidos colectivos que afectan a mayores de 55 años, la empresa está obligada a pagar ese convenio durante un periodo; después lo pagas tú hasta la edad de jubilación. Sirve para que no se abran huecos en tu cotización.

Los huecos sin cotizar importan. Si hay meses vacíos dentro del periodo de cálculo, la Seguridad Social los rellena con la base mínima, en parte o en su totalidad según el caso. Eso suele bajar tu base reguladora. Antes de firmar una prejubilación, pide por escrito cuánto pagará la empresa por el convenio especial y hasta qué edad.

Revisa también la letra pequeña de la renta pactada. Algunas se calculan en bruto y otras en neto, y no es lo mismo cobrar el 80 % de tu salario bruto que el 80 % de tu salario neto.

Cómo preparar tus finanzas antes de pedir la jubilación anticipada

Jubilarte antes cambia dos cosas a la vez: cobras menos y durante más tiempo. Por eso conviene preparar el terreno con unos años de margen.

1. Pide tu simulación oficial

Desde el portal Tu Seguridad Social puedes consultar tu vida laboral y simular la pensión a distintas edades. Hazlo con la edad ordinaria, con 12 meses de adelanto y con 24 meses. Con esas tres cifras sabrás cuánto te cuesta cada año.

2. Calcula tu hueco mensual

Compara la pensión neta estimada con tus gastos reales. Si gastas 1.900 € al mes y tu pensión anticipada neta va a ser de 1.450 €, el hueco es de 450 € al mes, 5.400 € al año. Ese hueco tienes que cubrirlo con ahorro durante 20 años o más, o recortar gastos. Un buen control de gastos los dos años anteriores te dará la cifra real, no la que crees.

3. Llega sin deudas caras y con colchón

La hipoteca pendiente o un préstamo personal pesan mucho más con una pensión recortada. Lo ideal es llegar con la vivienda pagada o casi. Además, mantén un colchón de emergencia de 6 a 12 meses de gastos, porque con más edad suben los gastos imprevistos de salud y de la casa. Puedes calcularlo con la calculadora de fondo de emergencia.

4. Planifica cuándo y cómo sacar tus ahorros

Si tienes un plan de pensiones, puedes rescatarlo al acceder a la jubilación anticipada. El rescate tributa como rendimiento del trabajo, así que sacarlo todo de golpe el mismo año que cobras indemnización o sueldo puede llevarte a un tramo del IRPF alto. Repartir el rescate en varios años suele salir más barato. Si quieres saber cuánto capital necesitas para cubrir el hueco, la guía de libertad financiera explica el cálculo con la regla del 4 %.

5. Valora alternativas al anticipo

La jubilación parcial permite reducir jornada y cobrar parte de la pensión. Retrasar la jubilación más allá de la edad ordinaria suma un 4 % de pensión por cada año completo de demora. Si tu salud y tu trabajo lo permiten, estas opciones suelen dejar más dinero en el bolsillo que el anticipo. Para ordenar todos estos números en un plan con fechas, te sirve la guía de planificación financiera personal.

Fuentes

• Real Decreto Legislativo 8/2015, Ley General de la Seguridad Social (texto consolidado, arts. 205-208) – BOE
• Ley 21/2021, de garantía del poder adquisitivo de las pensiones y otras medidas – BOE
• Seguridad Social: pensión de jubilación y simulador de pensión
• Instituto Nacional de Estadística: tablas de mortalidad y esperanza de vida

Información general con fines educativos; no es asesoramiento financiero ni la recomendación de ningún producto. Publicado el 5 de noviembre de 2026 por Juan Carlos Sánchez Tejada.