Calculadora de interés compuesto

La fórmula del interés compuesto

El interés compuesto consiste en que los intereses de cada periodo se suman al capital y generan, a su vez, nuevos intereses. Con un capital inicial C, un tipo anual i y n años, el valor final es:

VF = C × (1 + i)ⁿ

Esta calculadora capitaliza cada mes (tipo mensual = tipo anual / 12) y suma la aportación al final de cada mes, que es como funciona la mayoría de planes de ahorro periódico. Para las aportaciones se usa la fórmula de una renta: A × ((1 + r)^m − 1) / r, donde A es la aportación, r el tipo mensual y m el número de meses.

Un ejemplo: 10.000 € al 6 % durante 10 años, capitalizando cada mes, terminan en unos 18.194 €. Los primeros 1.000 € de intereses tardan casi dos años en llegar; los últimos, menos de uno. Esa aceleración es todo el secreto.

Por qué el tiempo pesa más que la rentabilidad

Dos personas aportan 200 € al mes al 5 % hasta los 65 años. Una empieza a los 25 y la otra a los 35. La primera pone 96.000 € y la segunda 72.000 €: solo 24.000 € de diferencia. A los 65, la primera tiene unos 305.000 € y la segunda unos 166.000 €. Diez años más de capitalización casi doblan el resultado. Pruébalo en la calculadora cambiando solo los años.

Por eso la regla práctica no es «busca la rentabilidad más alta», sino «empieza antes y no interrumpas». Una rentabilidad alta suele venir con más riesgo y más volatilidad; el tiempo no.

Lo que la calculadora no descuenta (y tú sí debes)

• Comisiones. Un 1 % anual de comisiones sobre un 5 % de rentabilidad no te quita un 1 % del resultado: te quita en torno a una cuarta parte de los intereses en 20 años. Resta las comisiones a la rentabilidad antes de calcular.
• Impuestos. En España, los rendimientos del ahorro tributan en la base del ahorro del IRPF, por tramos del 19 % al 30 %. Se pagan al cobrar intereses o al vender con ganancia.
• Inflación. Por eso la calculadora muestra el valor en euros de hoy. El objetivo del Banco Central Europeo es una inflación del 2 % a medio plazo.
• Riesgo. Ninguna rentabilidad es constante salvo la de un depósito a tipo fijo. Las cifras de esta herramienta son una simulación matemática, no una previsión de ningún producto.

Fuentes

• Banco de España: Portal del Cliente Bancario
• BCE: estrategia de política monetaria (objetivo de inflación del 2 %)

Herramienta de cálculo con fines informativos. No es asesoramiento financiero ni la oferta de ningún producto. Actualizada el 5 de noviembre de 2026 por Juan Carlos Sánchez Tejada.