Calculadora de cuota de hipoteca

Cómo se calcula la cuota de una hipoteca

Casi todas las hipotecas en España usan el sistema francés: pagas la misma cuota cada mes, pero al principio casi toda es interés y al final casi toda es capital. La fórmula es:

cuota = C × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

donde C es el importe prestado, r el tipo de interés mensual (anual / 12) y n el número de cuotas. Con 150.000 € a 25 años al 3 %, la cuota es de 711,32 € y pagarás unos 63.400 € de intereses. En el primer año, algo más de la mitad de lo que pagas (un 52 %) son intereses.

Si tu hipoteca es variable

En una hipoteca variable el tipo es el euríbor más un diferencial fijo pactado con la entidad, y se revisa cada 6 o 12 meses. Para simularla, suma al euríbor actual tu diferencial y pruébalo con el euríbor uno o dos puntos más alto: así ves cuánto te cambiaría la cuota en un escenario malo. El Banco de España publica el valor oficial del euríbor cada mes.

Con 150.000 € a 25 años, cada punto de subida del tipo encarece la cuota en unos 80 € al mes.

Cuánto de tu sueldo debería llevarse la hipoteca

La referencia habitual es que la cuota no supere el 30-35 % de los ingresos netos del hogar. No es una ley, pero es el criterio que usan muchas entidades para evaluar la solvencia, y tiene sentido: por encima, cualquier imprevisto obliga a tirar de deuda.

Además de la cuota, cuenta con la entrada (normalmente el 20 % del precio, porque los bancos suelen financiar hasta el 80 % del valor de tasación) y con los gastos de compra, que rondan el 10-12 % del precio según la comunidad autónoma. Lo tienes explicado en cuánto ahorrar para comprar una casa.

Fuentes

• Banco de España: Portal del Cliente Bancario, hipotecas
• Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (BOE)

Herramienta de cálculo con fines informativos. No es asesoramiento financiero ni la oferta de ningún producto. Actualizada el 5 de noviembre de 2026 por Juan Carlos Sánchez Tejada.